От телеграфа до биткоина и Libra: краткая история электронных платежных технологий

От телеграфа до биткоина и Libra: краткая история электронных платежных технологий

Средство обмена - это одна из трех ключевых функций денег. С момента появления торговых взаимоотношений человечество искало способы, как ускорить и упростить процесс обмена деньгами. С развитием технологий, в особенности с распространением Интернета, появляется всё больше решений для облегчения транзакций.

Western Union

Хотя первые денежные переводы начали осуществляться в мире с XVIII века благодаря развитию системы банков, ростовщиков и гарантов, а также услуг почтовой связи, именно появление телеграфа в XIX вывело индустрию денежных переводов на новый уровень. В 1858 году телеграфная компания Mississippi Valley Printing Telegraph Company (NYMVPTC), основанная в 1851 году, провела ребрендинг и была переименована в Western Union. Основатели компании - бывший шериф округа Монро, штат Нью-Йорк, Хайрам Сибли, и судья Сэмюэл Селден - тогда и не подозревали, что в будущем компания откажется от простой отправки телеграмм и сосредоточится на денежных переводах. Первый перевод с помощью телеграфа Western Union выполнила в 1871 году. Услуга оказалась востребована: к 1876 году компания провела 37 190 денежных переводов.

В целом схема работы была та же, что и с почтовыми переводами, которыми пользовались больше века. Работало это следующим образом: отправитель приходил в почтовое отделение, отдавал сотруднику почты сумму, которую он хотел отправить, а тот записывал сумму на бланке в специальной книге учета. Бланк отправлялся в почтовое отделение, где по нему получателю выдавались деньги. С помощью телеграфа удалось ускорить процесс: уже не нужно было отправлять купоны и бланки учета почтой. Информация о получателе и сумме платежа передавалась по телеграфу.

От телеграфа к первой кредитной карте

В XX веке развитие безналичных платежных систем пошло быстрее. Та же Western Union оказалась первой компанией, выпустившей некое подобие платежной карты - предвестницы банковской карты. В 1921 году постоянные клиенты Western Union смогли оформить предоплаченную платежную карту. Идея так понравилась, что ее подхватили многие крупные розничные компании в США - от сетей заправок до ресторанов быстрого питания и продуктовых магазинов.

Первой кредитной картой стала карта от Diner's Club, выпущенная в 1950 году. С ее помощью можно было расплачиваться в ресторанах сети в Нью-Йорке. В 1958 году кредитные карты выпустили Bank of America (BankAmericard) и American Express (Carte Blanche). С их появлением в США начался бум потребительского кредитования. American Express использовала простую схему работы: она выпускала кредитные карты, взимая с их владельцев ежегодную плату, те расплачивались картами, а American Express выставляла пользователям карт счета на ежемесячной основе. Следующие десятилетия подарили миру платежные системы Visa и Mastercard.

Всемирная сеть и пицца

Скорость и объем транзакций увеличивались, с ними росли и аппетиты пользователей. Им хотелось еще быстрее, еще проще и еще дешевле. К началу 1990-х Интернет, зародившийся как разработка оборонной промышленности ARPANET в 60-х, начал охватывать мир и широкий круг пользователей. Началом этого процесса часто называют 1989 год. В марте 1989 британский инженер-разработчик Тим Бернерс-Ли, позднее получивший титул сэра и известный в сети под ником TimBL, разработал концепцию сети веб-страниц, которые были бы соединены между собой гиперссылками. Концепция получила название World Wide Web (всемирная сеть). В ноябре он выполнил первую успешную связь между клиентом и сервером по протоколу гипертекстовой передачи данных (HTTP) через Интернет. Развитие Интернета позволило использовать новую связь для денежных переводов. Банк Stanford Federal Credit Union в 1994 году стал первым, кто начал предлагать услуги онлайн-банкинга своим клиентам. Правда, операции выполнялись не самими пользователями, поскольку интерфейс этих ранних систем нельзя назвать дружественным, а операционистами, которым необходимо было обладать особыми знаниями в компьютерных технологиях.

В августе 1994 года была выполнена первая в мире покупка через Интернет. Ей оказалась пицца от Pizza Hut - большая Pepperoni с грибами и дополнительной порцией сыра. Правда, некоторые утверждают, что первой покупкой все же был музыкальный диск "Ten Summoner's Tales" британского исполнителя Sting, оплаченный через Интернет в магазине Net Market Company в Нью-Гэмпшире за неделю до онлайн-покупки пиццы. Известно одно - с тех пор онлайн-платежи и переводы начали стремительно развиваться. В 1995 году появились сервисы электронных микроплатежей Millicent и ECash (торговая марка компании DigiCash, основанной еще в 80-е выходцем из университета Беркли и легендой криптографии Дэвидом Чаумом). Обе они предлагали некую альтернативу наличным деньгам и быстрый способ передачи стоимости.

PayPal

В 1998 году программист Макс Левчин и финансист Питер Тиль, а также Люк Носек и Кен Хоури основали компанию Confinity, которая в 1999 запустила службу денежных переводов под названием PayPal - имя, которое известно во всем мире. Одновременно предприниматель Илон Маск пытался развивать свой банковский сервис быстрых платежей X.com. В 2000 году X.com и PayPal объединили усилия, а в 2002 году PayPal успешно провела IPO и была продана eBay за $1,5 миллиарда. Своей популярностью PayPal обязан в основном пользователям eBay. В 2002 году более 70% всех аукционов eBay оплачивались с помощью системы PayPal.

PayPal не только развивала популярность онлайн-платежей, но и активно участвовала в технологическом развитии индустрии. Особое внимание уделялось безопасности, разработке соответствующего программного обеспечения - VeriSign, PayPal Secure Card и другие решения.

Китай и его путь

Платежные технологии развивались во всем мире, но один из крупнейших рынков - Китай - в силу ряда геополитических факторов долгое время развивался обособленно. Одновременно с PayPal в Китае появилась компания Alibaba, работающая в сфере интернет-коммерции. В 2004 году Alibaba запустила платежную систему Alipay, которая изначально выступала посредником между продавцами и покупателями на площадке c2c-торговли Taobao. По сути это был некий китайский аналог eBay с его PayPal. Главное преимущество платежей через Alipay состояло в том, что продавец не получал средства от покупателя до тех пор, пока тот не подтверждал получение заказанной продукции.

Со временем Alipay так понравилась продавцами и покупателям, что ей стали пользоваться другие предприятия. Уже в 2009 году число зарегистрированных пользователей AliPay превысило 200 миллионов. В 2013 году Alipay обогнала PayPal как крупнейшая в мире платформа мобильных платежей. Сейчас платежными услугами Alipay пользуются не только аффилированные гиганты Taobao, Tmall, но и более чем 460 000 онлайн и оффлайн китайских компаний. Особенно популярен Alipay у мелкого и среднего бизнеса, для которого услуги эквайринга от банков не столь доступны, как более дешевый сервис Alipay. С помощью Alipay в Китае можно платить за товары в магазинах, как крупных, так и небольших, пополнять мобильный телефон, заказывать еду, оплачивать билеты на автобус, поезд или поездки в такси, платить за посещение кинотеатров и по счетам за коммунальные услуги. Alipay давно вышел на международный уровень, но за пределами Китая он не получил такого масштабного распространения, хотя занял определенную нишу, поддерживая транзакции в 18 иностранных валютах.

В Китае его основным конкурентом стал платежный сервис соцсети WeChat, появившийся в 2013 году. В августе того года сервис обмена микросообщениями WeChat выпустил приложение Wallet, которое позволяло оперировать любыми платежными картами, эмитированными в Китае. Сейчас пользователи WeChat Pay могут привязывать к своим кошелькам банковские счета в китайских банках, а также эмитированные зарубежными организациями карты Visa и MasterCard.

В 2018 Чарли Мангер, легендарный американский инвестор, вице-председатель инвестиционной Berkshire Hathaway и соратник Уоррена Баффета, упомянул WeChat как потенциального конкурента компаниям, выпускающим кредитные карты, таким как American Express.

"Есть только одно маленькое облачко на горизонте платежных систем, и это WeChat в Китае", - заявил Мангер на ежегодном собрании акционеров Berkshire Hathaway в 2018.

В 2017 году компания Tencent, владеющая WeChat, сообщила, что им удалось обогнать Alipay по количеству активных пользователей мобильных платежей - 600 млн против 450 млн у Alipay. Правда, если сравнивать долю рынка по объему транзакций, то Alipay остается на нем лидером - 54% против 37% у WeChat в 2017 году.

Мировой финансовый кризис

В 2007 году в США лопнул пузырь ипотечных кредитов, что повлекло за собой кризис в банковской сфере. 15 сентября 2008 года о своем банкротстве объявил инвестиционный банк Lehman Brothers — один из крупнейших банков США. Мир охватила паника. Именно недоверие к финансовой системе стало катализатором к появлению совершенно нового инструмента, который получил название биткоин. 31 октября 2008 года анонимный разработчик или группа разработчиков под именем Сатоши Накамото разослала узкому кругу криптографов и разработчиков описание первой в мире криптовалюты:

"Полностью одноранговое устройство системы электронных денег позволяет совершать электронные транзакции между участниками напрямую, минуя любые финансовые институты".

Хотя идея о создании приватных электронных денег, использующих криптографические средства защиты, циркулировала в узкой среде разработчиков еще с 80-х годов XX века, именно в биткоине удалось совместить все существующие к тому времени наработки.

Сеть биткоина была запущена в январе 2009. 3 января 2009 был добыт первый блок в сети биткоина. В генезис-блоке биткоина содержится символичное послание от Сатоши Накамото: заголовок статьи из газеты The Times — Chancellor on brink of second bailout for banks (Канцлер рассматривает 2-ю возможность спасения банков). Тем самым создатель криптовалюты намекал на то, что биткоин — это ответ на финансовую нестабильность, падение доверия к банкам и государственным институтам.

В 2010 году была проведена первая сделка с использованием биткоина: с помощью криптовалюты был впервые оплачен товар из реального мира. Как и в случае с первым онлайн-платежом, этим товаром стала... пицца. Точнее, две пиццы из Papa John’s. 22 мая 2010 программист из Джексонвиля (Флорида) Лазло Ханеш перевел 10 000 BTC своему другу Джереми Стурдиванту, который заказал на адрес Лазло 2 пиццы из Papa John’s стоимостью $25 с помощью с своей кредитной карты.

В 2019 году биткоин — это актив стоимостью $200 миллиардов с пользовательской базой в более 633 тысяч активных адресов.

"Людям 21 века сложно продавать услуги банковской системы XIV века. Мы быстрее получаем информацию, быстрее перемещаемся между городами, мы общаемся с людьми с другого конца планеты. Денежная система тоже адаптируется под это, - отмечает сооснователь зарегистрированной в Великобритании криптобиржи Bitlish Сергей Есипов. – Биткоин является инструментом, который дает пользователю не только возможность быстрой и дешевой передачи стоимости, но и то, что не давали банки - полный контроль над своими активами".

Apple Pay и Google Pay

В середине 10-х годов XXI века на первый план стали выходить решения для переводов и онлайн-платежей с помощью мобильных телефонов. В сентябре 2014 году Apple продемонстрировала новые модели - iPhone 6 и iPhone 6 Plus, а также часы Apple Watch, которые были оборудованы чипом NFC для возможности платить с их помощью через обычный терминал. Так Apple запустила платежную систему Apple Pay. Пользователям было достаточно внести в систему данные о карте. При оплате смартфон или часы необходимо поднести к платежному терминалу и подтвердить оплату через сканер отпечатков пальцев Touch ID. Во время презентации 9 сентября 2014 глава Apple Тим Кук предположил, что со временем новый сервис сможет заменить пластиковые карточки.

Параллельно с Apple систему электронных платежей с мобильных устройств разрабатывала компания Google, которая завершила создание операционной системы Android - главного конкурента ОС iOS. В 2015 Google запустил Android Pay на базе уже существовавшей системы Google Wallet, созданной еще в 2011 году. В 2018 году оба платежных решения были объединены под одним брендом Google Pay.

В 2018-2019 финансовом году через Apple Pay будут проведены около 10 миллиардов платежей. "Это колоссально!" - заявил Тим Кук, объявив о таком прогнозе в марте 2019 на конференции Apple's Keynote.

По прогнозам аналитиков Morgan Stanley, к 2022 году объем транзакций через Apple Pay достигнет $190 млрд, а к 2027 - $304 млрд. Для сравнения: по прогнозу тех же аналитиков Morgan Stanley, объем транзакций через PayPal к 2022 году составит $431 млрд, а в 2027 - $579 млрд.

Apple намерена конкурировать не только с PayPal, но и с рынком кредитных карт, выпустив осенью 2019 свою первую кредитную карту Apple Card. Таким образом она попытается получить часть рынка, на котором сейчас доминирует Visa и ее ближайший конкурент Mastercard. Правда, пока Visa имеет неоспоримое преимущество: в 2018 через систему Visa были проведены 124,3 млрд транзакций, а в 2019 их количество достигнет 140 млрд.

Facebook и Telegram

Apple, Google и китайские Alibaba и WeChat продемонстрировали, что сейчас главный залог успеха на рынке электронных платежей — это наличие обширной базы активных и лояльных пользователей.

В начале 2018 года в СМИ попала информация о планах мессенджера Telegram создать блокчейн-платформу TON (Telegram Open Network) и построить вокруг нее свою криптоэкономику. Будут и токены для внутренних пользовательских платежей - GRAM. Для финансирования проекта основатель Telegram Павел Дуров выбрал популярный в то время на рынке криптовалют метод - initial coin offering (ICO). Telegram удалось собрать $1,7 млрд в ходе двух закрытых раундов финансирования, говорилось в документах, поданных в американскую Комиссию по ценным бумагам и биржам (SEC).

В апреле 2019 Telegram запустил тестовую версию TON и дал доступ к нему ограниченному числу профессиональных команд, занимающихся блокчейном, по всему миру. Ожидается, что TON будет запущена до конца 2019 года, но точная дата пока неизвестна.

Одновременно о создании собственной криптовалюты задумался Facebook. Любопытно, что руководит блокчейн-подразделением Facebook никто иной, как Дэвид Маркус - бывший президент PayPal. В июне 2019 Facebook официально объявил о планах запустить собственную цифровую валюту, чей курс для стабильности будет привязан к американскому доллару и другим национальным валютам. В Facebook называют главной миссией Libra — создание простой всемирной финансовой инфраструктуры, которая будет доступна миллиардам людей во всем мире.

"Это особенно актуально людям, у которых нет доступа к традиционным банковским и финансовым услугам. Сейчас у порядка миллиарда людей в мире нет банковского счета, но у них есть мобильный телефон", — написал Цукерберг.

Развивать стейблкоин, который получил название Libra, будет ассоциация компания - Libra Association, в которую уже входят 28 компаний, в том числе Visa, MasterCard, Uber и многие другие. Запуск Libra ожидается в 2020 году.

Взгляд в будущее

Сейчас мировая индустрия электронных платежей развивается как никогда быстро. Человечеству потребовались тысячи лет, чтобы перейти от металлических монет к бумаге, века, чтобы пройти путь от банковских счетов до электронных кошельков, но появление Интернета дало невероятный по мощности импульс. Почти каждый год запускаются новые провайдеры, платформы и платежные инструменты. И это при том что уровень проникновения интернета в мире еще не достиг предельного значения. По данным разработчика платформы для управления социальными сетями HootSuite, на начало 2018 доступ в интернет был у более чем 4 миллиардов человек в мире. Это значит, что индустрия продолжит двигаться по восходящей траектории благодаря притоку новых пользователей.

"Сейчас главный фокус - это синтез всех платежных решений в одном. Пользователи не хотят выбирать между PayPal и биткоином, они хотят иметь возможность пользоваться всем и, желательно, из одного интерфейса, - отмечает сооснователь Bitlish Сергей Есипов. - Именно в этом направлении мы движемся сами: для операций с крипто-активами клиенты Bitlish могут использовать переводы от множества платежных систем, банковские переводы, криптовалюты, специальные ваучеры, с помощью которых пользователи могут передавать друг другу криптовалюты без комиссии. То есть стараемся предложить все возможные способы обмена активов, потому что видим, что именно этого ждут пользователи".

Последние годы показали, что финансовый рынок уже не прерогатива крупных банковских организаций, и на нем в ближайшем будущем могут появиться крупные игроки, пришедшие из других отраслей.